こんにちは！ファイナンシャルプランナーのとくながじゅんこです。

　住宅ローンといってもいろいろな商品があって、選ぶのが難しいですよね。
　長期固定金利より、変動金利のほうが金利が安いので魅力的ですが
　これって本当にお得なんでしょうか？
 
　私だったら、今借りるとすれば、フラット３５またはネット銀行の１０年以上の
　固定金利を迷わずお勧めします。

　
　今回はフラット35について説明します。

 　フラット３５は民間金融機関と住宅金融公庫が提携して実現した
　「長期固定金利」の住宅ローンです。
　一般的に、住宅ローンの借り入れは借入金額も大きく、20年〜30年と
　長期にわたります。もし、返済中に金利が上昇し、返済額が増加するような
　ことがあれば、ライフプランが狂ってしまうおそれがあります。

　フラット３５なら、借入時に毎回の返済額が決まりますので計画的に
　返済できるので、安心です。

　民間の銀行では１％以下のローン金利を提示しているところがあります。
　しかし、そのほとんどが２年〜３年の短期固定金利または変動金利です。

　変動金利は年２回見直しされますが、金利は上がっても返済額は変わりません。
　金利が上がれば利息部分が増え、元本返済部分が減ります。
　利息額が増えると、利息ばかり払って元本が全く減らない可能性もあるのです。

　
 　過去の20年の住宅ローンの平均金利は3.7％上限が5.5%の抑えられていたため、
　平均すると4%超になります。ちなみに民間ローンで8.5％という時代もありました。

≪変動金利とフラット35の返済シミュレーション比較≫
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　ケーススタディ（Z銀行の場合　2007年1月）

　■借 入 額　　3,000万円　ボーナスなし・元利均等
　■返済期間　  35年　(100円未満切捨て）
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 　�@3年固定変動ローン
　・金  　利　　　1.0％
　・当初返済額　84,000 円
　・3年以降の毎月返済額試算
　　2.0%　毎月返済額    97,000円　＋15%
　　2.5%　　　 〃　    　　105,000円　＋25%
　　3.0%　　　 〃　　　　　112,000円　＋33%
　　3.5%　　 　〃　　　　　120,000円　＋42%
　  4.0%       〃　　　　　128,000円　＋52%

 　・2回目の金利から平均して4%だった場合の
　　変動金利の総支払額　　　52,305,000円



　�Aフラット35
　・金　　利　　3.17%
　・毎月返済額　118,320円
　・フラット35の総支払金額　49,694,420円

　※フラット35と民間住宅ローンは融資実行時の
　　金利が適用されますので、0.5%〜1.0％ほど
　　金利を高めに見ておくことがポイントです。
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　≪結論≫
　長期の住宅ローンを組んだ場合、変動ローンが3.6％を超えると
　フラット３５より総支払金額が高くなってしまいます。
　変動金利はこれから金利が上昇した場合、間違いなく返済額が上がっていきます。
　年後に長期固定ローンに借り換えするぐらいならはじめから借りたほうが賢いのです。
　ちなみにフラット35は新築時しか使えません。

　返済期間が10年未満であれば、変動ローンのほうがお得になるケースもあります。

　

住宅ローンは、自分が今、いくら返せるかで組まないといけません。
　よく、年収の２５％〜３０％と言われますけど、それはあくまで
　金融機関が決めた目安に過ぎません。
　住宅ローンは、借金だと言うことを忘れないでください。
　借りたのはいいけど、返せなくて建築プランの変更を余儀なくされる方、たくさんいます。

　住宅購入は人生で最大の買い物ですから、
　目先の金利の安さで選んで痛い目にあわないよう、まずはしっかりと返済計画を立てて　
　シミュレーションすることをお勧めします。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　＜とくながじゅんこ＞